Recitale
(1) Înainte de a cumpăra contracte de credit neperformante, potențialii cumpărători ar trebui să aibă acces la informații detaliate, pentru fiecare contract de credit, despre contractul de credit neperformant în sine, despre contraparte, garanțiile reale, garanții, procedurile juridice și de executare, precum și despre istoricul colectării și rambursării. Standardizarea acestor informații prin intermediul unor modele, câmpuri de date, definiții și caracteristici comune ar trebui să faciliteze vânzarea contractelor de credit neperformante pe piețele secundare și să reducă barierele la intrare pentru instituțiile de credit mici și investitorii mai mici care doresc să încheie tranzacții legate de contracte de credit neperformante.
(2) Instituțiile de credit ar trebui să utilizeze modele de date privind tranzacțiile pentru contractele de credit neperformante atunci când vând sau cesionează contracte de credit neperformante care sunt incluse într-un portofoliu pentru vânzare sau cesionare, astfel încât să le ofere potențialilor cumpărători toate informațiile necesare, permițându-le să evalueze în mod corespunzător valoarea drepturilor creditorului în temeiul contractului de credit neperformant sau valoarea contractului de credit neperformant în sine, precum și probabilitatea de a recupera valoarea. Aplicarea acestor modele de date în cazul contractelor de credit ar reduce și asimetriile informaționale dintre potențialii cumpărători și vânzători ai contractelor de credit și ar contribui astfel la dezvoltarea unei piețe secundare funcționale în Uniune. Instituțiile de credit ar trebui să utilizeze modelele la vânzarea sau la cesionarea contractelor de credit care implică o modificare a creditorului înscris în documentele inițiale ale contractului de credit în cauză.
(3) Pentru a oferi potențialilor cumpărători toate informațiile necesare astfel încât să ia o decizie în cunoștință de cauză, instituțiile de credit ar trebui să utilizeze modele de date privind tranzacțiile pentru cesionările de contracte de credit neperformante, inclusiv cesionările către alte instituții de credit. Modelele de date ar trebui să fie proporționale cu natura și dimensiunea creditelor și portofoliilor de credite. Din acest motiv, această obligație ar trebui să se aplice numai cesionărilor de contracte de credit neperformante și nu ar trebui să includă tranzacțiile complexe în care contractele de credit neperformante sunt incluse ca parte integrantă a unei astfel de tranzacții. Instituțiile de credit nu ar trebui să utilizeze aceste modele în cazul tranzacțiilor complexe, atunci când vând sau cesionează alte tipuri de contracte, inclusiv swapuri pe riscul de credit, instrumente de tipul total return swap și alte contracte derivate, contracte de asigurare și contracte de subparticipare în legătură cu contracte de credit neperformante sau în cazul cesionărilor de contracte de credit neperformante în temeiul unor astfel de contracte.
(4) Din același motiv, instituțiile de credit nu ar trebui să utilizeze modelele de date privind tranzacțiile nici pentru contractele de credit, nici pentru vânzările sau cesionările de valori mobiliare, instrumente financiare derivate sau alte instrumente financiare care intră în domeniul de aplicare al Directivei 2014/65/UE a Parlamentului European și a Consiliului (2), pentru operațiunile de finanțare prin instrumente financiare, altele decât tranzacțiile de creditare în marjă, astfel cum sunt definite la articolul 3 punctul 10 din Regulamentul (UE) 2015/2365 al Parlamentului European și al Consiliului (3), și nici pentru contractele de leasing financiar sau de altă natură cu bunuri mobile sau imobile care nu intră sub incidența Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului (4) și nici pentru vânzările sau cesionările de drepturi în temeiul unor astfel de instrumente, operațiuni sau contracte de leasing.
(5) Pentru a reduce la minimum costurile de prelucrare pentru instituțiile de credit și cumpărătorii de credite, astfel cum se prevede la articolul 16 alineatul (4) litera (d) din Directiva (UE) 2021/2167, instituțiile de credit nu ar trebui să utilizeze modelele de date privind tranzacțiile pentru cedările de contracte de credit neperformante prin securitizare, atunci când se aplică Regulamentul (UE) 2017/2402 al Parlamentului European și al Consiliului (5), iar furnizarea informațiilor aferente este reglementată de Regulamentul delegat (UE) 2020/1224 al Comisiei (6) și de Regulamentul de punere în aplicare (UE) 2020/1225 al Comisiei (7).
(6) Din același motiv, instituțiile de credit nu ar trebui să utilizeze modelele de date privind tranzacțiile pentru creditele neperformante atunci când vând astfel de credite ca parte a vânzărilor de sucursale, a vânzărilor de linii de activitate sau a vânzărilor de portofolii ale clienților care nu se limitează la credite neperformante, nici pentru cesionările de astfel de credite ca parte a unei operațiuni de restructurare în curs a instituției de credit vânzătoare în cadrul procedurilor de insolvență, rezoluție sau lichidare.
(7) Pentru a respecta principiul proporționalității, în modelele de date privind tranzacțiile pentru contractele de credit neperformante ar trebui să se solicite informații diferite în funcție de natura și dimensiunea contractelor de credit neperformante și să se specifice câmpurile de date care trebuie completate sau să se precizeze circumstanțele în care completarea anumitor câmpuri de date nu este obligatorie. Din același motiv, instituțiile de credit nu ar trebui să aibă obligația de a completa, pentru anumite tranzacții, toate câmpurile de date din modelele de date privind tranzacțiile. Tranzacțiile respective ar trebui să implice vânzarea sau cesionarea: (1) unui contract de credit neperformant unic, (2) mai multor contracte de credit neperformante legate de un singur debitor, (3) contractelor de credit neperformante care fac parte din facilități de contracte de credit sindicalizate, (4) contractelor de credit neperformante legate de un debitor care este domiciliat în afara Uniunii, (5) contractelor de credit neperformante care au fost achiziționate de la o entitate care nu este o instituție de credit, deoarece în astfel de situații este posibil ca instituțiile de credit să nu dispună de toate informațiile necesare pentru a completa toate câmpurile de date, (6) contractelor de credit neperformante către persoane fizice, în cazul în care tranzacțiile respective se referă la contracte de credit mici negarantate care nu intră în domeniul de aplicare al Directivei 2008/48/CE. Aceeași abordare ar trebui să se aplice în cazul vânzării sau cesionării contractelor de credit neperformante între instituții de credit care aparțin aceluiași grup.
(8) Pentru a permite potențialilor cumpărători de contracte de credit neperformante să își îndeplinească obligația de diligență financiară și să evalueze contractele de credit neperformante înainte de a încheia o tranzacție de cumpărare-vânzare și înainte de a se angaja la un anumit preț, instituțiile de credit ar trebui să furnizeze acestor cumpărători potențiali toate informațiile necesare suficient de devreme în procesul de vânzare. Cu toate acestea, având în vedere nivelul ridicat de detaliere al acestor informații și implicațiile aferente în materie de confidențialitate, instituțiile de credit ar trebui să furnizeze informațiile respective doar potențialilor cumpărători care sunt interesați în mod serios să achiziționeze contractele de credit neperformante în cauză. Din motive de protecție a datelor, instituțiilor de credit ar trebui să li se permită să furnizeze date cu caracter personal numai în cazurile în care este necesar să se identifice persoanele ale căror contracte de credit sunt neperformante. Regulamentul (UE) 2016/679 al Parlamentului European și al Consiliului (8) se aplică prelucrării datelor cu caracter personal în contextul punerii în aplicare a prezentului regulament de punere în aplicare.
(9) Informațiile conform cărora potențialii cumpărători de contracte de credit neperformante trebuie să își îndeplinească obligația de diligență financiară și să evalueze contractele de credit respective pot conține elemente pe care instituțiile de credit le consideră confidențiale pe baza cerințelor legale de confidențialitate sau pe baza unor considerente comerciale. Prin urmare, instituțiile de credit ar trebui să stabilească câmpurile de date care trebuie considerate confidențiale și să se asigure că toate informațiile confidențiale sunt partajate prin canale securizate și numai după ce au fost instituite acorduri adecvate de confidențialitate între instituția de credit și potențialul cumpărător. Respectivele canale securizate pot fi, de exemplu, camere de date virtuale electronice create de instituțiile de credit pentru a da acces potențialilor cumpărători la informațiile necesare. Instituțiile de credit trebuie să se asigure că aceste camere de date virtuale respectă standardele aplicabile sectorului în materie de confidențialitate și securitate a datelor.
(10) Pentru a facilita schimbul de informații, instituțiile de credit ar trebui să furnizeze informațiile în format electronic și prelucrabil automat, cu excepția cazului în care instituțiile de credit și cumpărătorii potențiali convin altfel. În cazul în care instituțiile de credit utilizează platforme de licitații electronice sau platforme de tranzacții electronice pentru a organiza procesul de vânzare sau de cesionare a contractelor de credit neperformante, este posibil ca aceste platforme să stabilească cerințe specifice pentru formatul electronic și prelucrabil automat.
(11) Ca parte a negocierii operațiunii de vânzare sau de cesionare, instituțiile de credit pot conveni cu potențialii cumpărători să furnizeze informații suplimentare privind contractele de credit neperformante, în plus față de ceea ce se solicită în modelele de date. În acest scop, modelele ar trebui să fie concepute astfel încât să permită includerea unor astfel de câmpuri de date suplimentare. De regulă, aceste informații suplimentare nu ar trebui să conțină date cu caracter personal suplimentare, în conformitate cu principiul reducerii la minimum a datelor și al protecției datelor începând cu momentul conceperii și în mod implicit.
(12) Prezentul regulament se bazează pe proiectul de standarde tehnice de punere în aplicare transmis Comisiei de Autoritatea Bancară Europeană. Autoritatea Bancară Europeană a organizat consultări publice deschise cu privire la proiectul de standarde tehnice de punere în aplicare pe care se bazează prezentul regulament, a analizat costurile și beneficiile potențiale aferente și a solicitat avizul Grupului părților interesate din domeniul bancar, instituit în conformitate cu articolul 37 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010 al Parlamentului European și al Consiliului (9).
(13) Autoritatea Europeană pentru Protecția Datelor a fost consultată cu privire la prezentul regulament de punere în aplicare în conformitate cu articolul 42 alineatul (1) din Regulamentul (UE) 2018/1725 al Parlamentului European și al Consiliului (10) și a emis un aviz la 25 iulie 2023,