Articolul text
Text integral
(2015/C 261/01) 1. Introducere La 26 iunie 2015, Comisia a primit o cerere din partea Băncii Centrale Europene (BCE) pentru un aviz referitor la un proiect de regulament privind colectarea datelor granulare în materie de credite și riscuri de credit („proiectul de regulament al BCE”). Comisia salută această cerere și recunoaște că BCE acționează în conformitate cu obligația sa de a consulta Comisia cu privire la proiectele de regulamente ale BCE atunci când există legături cu obligațiile statistice impuse de Comisie, în conformitate cu articolul 5 alineatul (2) din Regulamentul (CE) nr. 2533/98 al Consiliului privind colectarea informațiilor statistice de către BCE (1), pentru a asigura coerența necesară prezentării de statistici satisfăcătoare pentru obligațiile de informare respective ale BCE și ale Comisiei. O bună cooperare între BCE și Comisie este benefică ambelor instituții, precum și utilizatorilor și respondenților, permițând o elaborare mai eficientă a statisticilor europene. Comisia sprijină integral necesitatea de colectare a datelor la nivel micro privind creditele și riscurile de credit, utilizând o abordare armonizată. Meritele propunerii sunt evidente și au o importanță deosebită pentru o serie largă de părți interesate și pentru scopuri diferite, inclusiv politica monetară, politica macroprudențială, sarcinile de supraveghere bancară și analiza pieței de credit. 2. Observații referitoare la propunerea legislativă și modificări propuse ale acesteia Comisia ia notă de faptul că proiectul de regulament al BCE acordă atenția cuvenită Sistemului european de conturi (SEC 2010), instituit prin Regulamentul (UE) nr. 549/2013 al Parlamentului European și al Consiliului din 21 mai 2013 privind Sistemul european de conturi naționale și regionale din Uniunea Europeană (2), în ceea ce privește definiția sectoarelor instituționale și a instrumentelor financiare. În calitate de viitor utilizator potențial al seturilor de date statistice care rezultă din proiectul de regulament al BCE, Comisia ar dori să facă următoarele observații: 2.1. Domeniul de aplicare al exercițiului de colectare Având în vedere domeniul de aplicare ambițios și măsura în care aceste date ar putea îmbunătăți procesul de luare a deciziilor în diferite etape ale procesului legislativ (evaluări ale impactului la momentul propunerii noii legislații, evaluări ex post cerute cu regularitate în legislație), pentru Comisie este esențial să aibă acces atât la datele granulare, cât și la cele agregate. Comisia propune să se lărgească domeniul de aplicare al exercițiului de colectare prin includerea de date referitoare la creditele de consum, care ar putea fi furnizate de toți creditorii (nu doar de instituțiile financiare monetare) și, de asemenea, la nivel transfrontalier. Aceasta ar acoperi lacunele statisticilor existente în materie de credite. Colectarea acestor date ar fi extrem de importantă pentru Comisie în vederea monitorizării funcționării pieței creditelor de consum și a îndeplinirii obligațiilor care îi revin în temeiul articolului 27 din Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului (3) privind contractele de credit pentru consumatori. Categoria creditelor de consum ar trebui să acopere descoperitul de cont, cărțile de credit, liniile de credit și alte credite de consum ca subcategorii. În plus, pentru a avea o imagine de ansamblu completă a expunerilor de credit din sectorul financiar și a riscurilor de credit asociate, unitățile de observare statistică cu obligații de raportare ar trebui să includă, de îndată ce va fi posibil, „alte societăți financiare care desfășoară activități de creditare”. În final, Comisia ar dori să remarce că, pentru a reduce la minimum costul colectării datelor, ori de câte ori este posibil, datele ar trebui să fie obținute din baze de date existente. De exemplu, o mulțime de informații suplimentare referitoare IMM-uri, altele decât informațiile legate de credite, (inclusiv adresa legală, dimensiunea și numărul de angajați) ar putea fi extrase din baza de date RIAD. 2.2. Observații specifice privind protecția datelor cu caracter personal Comisia consideră că textul proiectului de regulament al BCE ar trebui consolidat în ceea ce privește protecția datelor cu caracter personal. Ori de câte ori măsurile prevăzute în proiectul de regulament al BCE presupun prelucrarea de date cu caracter personal, prelucrarea datelor respective trebuie efectuată în conformitate cu legislația UE privind protecția datelor cu caracter personal, în special cu Directiva 95/46/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 24 octombrie 1995 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și libera circulație a acestor date (4) și cu măsurile naționale de punere în aplicare a acesteia, precum și cu Regulamentul (CE) nr. 45/2001 al Parlamentului European și al Consiliului din 18 decembrie 2000 privind protecția persoanelor fizice cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal de către instituțiile și organele comunitare și privind libera circulație a acestor date (5). Prin urmare, Comisia propune să se includă în considerentele proiectului de regulament al BCE o trimitere la această legislație cu aplicabilitate generală și să se reformuleze articolul 13 pentru a include o obligație clară de a respecta legislația UE privind protecția datelor cu caracter personal, în special Directiva 95/46/CE și Regulamentul (CE) nr. 45/2001, înlocuind articolul 13 alineatul (2) propus. Articolul 13 alineatul (1) ar trebui să fie formulat după cum urmează: „Măsurile prevăzute în prezentul regulament trebuie aplicate în conformitate cu legislația UE în materie de protecție a datelor cu caracter personal, în special cu Directiva 95/46/CE privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și libera circulație a acestor date și cu măsurile naționale de punere în aplicare a acesteia, precum și cu Regulamentul (CE) nr. 45/2001 privind protecția persoanelor fizice cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal de către instituțiile și organele comunitare și privind libera circulație a acestor date.” Comisia susține, de asemenea, o abordare mai prudentă în ceea ce privește acordarea accesului la datele cu caracter personal unor terțe părți. În ceea ce privește considerentul 18 din proiectul de regulament al BCE, Comisia nu consideră că este adecvat să se permită altor baze de date privind creditele, în afară de registrele centrale de credit, să reutilizeze datele fără alte precizări în ceea ce privește aceste părți terțe, în special, nu fără acordul contrapărților. Prin urmare, Comisia propune să se elimine cuvintele „and other relevant credit datasets established by the public sector” („și alte seturi de date de credit relevante stabilite de sectorul public”) din considerentul 18. În aceeași ordine de idei, Comisia propune să se elimine cuvintele „and grant access to such data for third parties” („și să acorde accesul la aceste date pentru părți terțe”) de la articolul 11 alineatul (1) din proiectul de regulament al BCE. Mai mult, articolul 11 alineatul (3) ar trebui modificat pentru a include nu doar persoanele juridice, ci și persoanele fizice. 2.3. Alte observații Comisia este de părere că aspectele legate de răspundere în ceea ce privește datele colectate ar putea fi explicate mai bine. De exemplu, nu este clar cine este responsabil pentru dezvoltarea și întreținerea canalelor securizate menționate și dacă infrastructura necesară există deja. De asemenea, nu este foarte clar dacă datele (privind gospodăriile) vor fi anonimizate la sursă, la nivelul bazei de date centrale înainte de a le stoca în baza de date AnaCredit sau în momentul extragerii datelor pentru bucla de feedback. În cazul în care sunt create bucle de feedback, furnizorii de credit publici și privați ar trebui să fie tratați în mod egal. Egalitatea de tratament va preveni potențialele efecte de denaturare a pieței, de exemplu, punând la dispoziția unui registru central public date care nu sunt disponibile pentru furnizorii privați de servicii de raportare a creditelor concurenți. Comisia împărtășește opinia conform căreia aceste bucle de feedback au nevoie de un grad suficient de flexibilitate. Cu toate acestea, prea multă libertate la nivel național ar putea duce la denaturări ale concurenței în UE și, prin urmare, ar dăuna ecosistemului de informații de credit existent. Pentru a preveni acest lucru, poate fi oportun să se elaboreze la nivel central norme privind buclele de feedback. Nu reiese în mod clar din proiectul de regulament al BCE dacă statele membre sunt autorizate să aplice praguri inferioare și dacă acest lucru este încurajat. În ansamblu, obiectivele AnaCredit ar putea fi mai bine definite. În prezent, gama de scopuri potențiale este foarte largă. Nivelul de accesibilitate a informațiilor (de exemplu informații anonime, punctuale, agregate etc.) ar trebui să fie clar precizat pentru fiecare categorie de utilizatori. Ar trebui să se adauge trimiteri la analiza costuri-beneficii. Aceste trimiteri ar spori credibilitatea propunerii și ar face-o mai echilibrată din punctul de vedere al impactului. 3. Concluzii Comisia sprijină proiectul de regulament al BCE, deoarece acesta ar avea ca rezultat disponibilitatea la nivel micro a datelor privind creditele și riscul de credit, ceea ce este de mare importanță pentru părțile interesate și Comisie. Cu toate acestea, Comisia consideră că problemele menționate mai sus ar trebui soluționate.