Articolul 4
Art. 4 din REGULAMENT nr. 3 din 12 martie 2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice
- Capitolul II Dispoziţii privind finanţarea persoanelor fizice
(1) Împrumutătorii stabilesc în cadrul reglementărilor interne, în concordanță cu profilul și strategia lor de risc, cel puțin următoarele:
a) modalitatea de organizare a activității de acordare și derulare a creditelor destinate persoanelor fizice și, după caz, condițiile de garantare pentru fiecare tip de credit, inclusiv limita maximă admisă pentru valoarea finanțării în raport cu valoarea imobilului ipotecat;
Litera a) a alin. (1) al art. 4 a fost modificată de , .
b) categoriile de clienți eligibili pentru finanțare;
c) procedura de clasificare a clientelei-țintă pe categorii de risc de nerambursare, fundamentat pe profilul general de risc al împrumutătorului;
d) categoriile de venituri considerate eligibile de către împrumutător, diferențiat pe categorii de clientelă, precum și coeficienții de ajustare aferenți în funcție de gradul de certitudine și de caracterul de permanență ale acestora;
e) categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile în scopul determinării gradului total de îndatorare, incluzând cel puțin cheltuielile de subzistență și angajamentele de plată altele decât cele de natura creditului;
f) nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare, inclusiv fundamentarea acestora, diferențiate pe categoriile de clientelă, pe destinația creditului (de exemplu, credit de consum, credit ipotecar), pe tipul creditului (defalcat în funcție de moneda de exprimare sau, după caz, de indexare, de tipul dobânzii, respectiv fixă ori variabilă, de termenul de acordare a creditului și de comportamentul clientului în legătură cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garanției), iar în cazul creditelor care nu beneficiază de garanția statului sau care nu sunt garantate cu ipoteci asupra proprietăților imobiliare locative ori a terenurilor intravilane, nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea în considerare a riscului valutar, riscului de rată a dobânzii, precum și a posibilității de majorare a costului creditului provenind din comisioane și alte cheltuieli privind administrarea creditului prevăzute în contract.
Litera f) a alin. (1) al art. 4 a fost modificată de , .
g) metodologia de reconsiderare periodică a coeficienților de ajustare a veniturilor și nivelurilor maxime admise pentru gradul de îndatorare, în vederea asigurării acurateței acestora pe o bază continuă.
(2) La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare se vor utiliza cel mult cea mai mare majorare a ratei dobânzii, conform statisticii Băncii Naționale a României privind ratele medii ale dobânzii practicate de instituțiile de credit la creditele noi acordate gospodăriilor populației, și, după caz, cel mult nivelul cel mai ridicat al aprecierii față de moneda națională a cursului de schimb al valutei în care se acordă creditul, inclusiv în cazul creditelor indexate, conform statisticii Băncii Naționale a României privind indicatorii pieței valutare, precum și cea mai mare creștere a nivelului comisioanelor și altor cheltuieli privind administrarea creditului prevăzute în contract, înregistrate în perioada de 18 luni anterioare datei de intrare în vigoare a prezentului regulament, respectiv intervalul martie 2007 - august 2008.
Alin. (2) al art. 4 a fost introdus de pct. 2 al , .
(3) În cazul în care statistica Băncii Naționale a României nu conține date referitoare la ratele medii ale dobânzii practicate de instituțiile de credit la creditele noi acordate gospodăriilor populației pentru o anumită valută, se va utiliza statistica Băncii Naționale a României privind ratele medii ale dobânzii la euro practicate de instituțiile de credit la astfel de credite.
Alin. (3) al art. 4 a fost introdus de pct. 2 al , .
(4) Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a angajamentelor totale de plată decurgând din credite sau alte finanțări rambursabile în veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile prevăzute la alin. (1) lit. e).
Alin. (4) al art. 4 a fost introdus de pct. 2 al , .