Articolul 8
Art. 8 din NORME METODOLOGICE nr. 3 din 17 aprilie 2000 de aplicare a Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare
- Capitolul 2 Acordarea, garantarea şi derularea creditelor ipotecare
- Secţiunea I Acordarea şi garantarea creditelor ipotecare
(1) Aprobarea fiecărui credit ipotecar se va face pe baza unui referat care va fi întocmit de inspectorul de credite, semnat de conducătorul compartimentului creditare și de conducătorul compartimentului financiar-contabil. Referatul trebuie să conțină, fără a fi limitative, următoarele elemente:
a) în cazul solicitanților de credite ipotecare, persoane fizice:
- datele de identificare a solicitantului, precum: numele, prenumele, adresa, codul numeric personal, cetățenia;
- informații (date) referitoare la creditul solicitat, precum: suma, scadenta, destinația, imobilul care va face obiectul garanției;
- informații despre bonitatea solicitantului. În acest scop se va face o analiza comparativa între veniturile solicitantului, inclusiv ale membrilor familiei sale, și angajamentele de plată asumate. La evaluarea bonitații solicitantului se va avea în vedere ca ratele de credit și de dobânda sa reprezinte cel mult 50% din veniturile nete ale solicitantului și ale familiei sale, calculate ca diferența între veniturile totale și angajamentele evidentiate în declarația prevăzută la art. 7 lit. a) liniuța a 3-a;
- situațiile speciale în care se afla solicitantul de credit ipotecar în raport cu terții, precum litigii care ar putea afecta în mod semnificativ bonitatea acestuia;
b) în cazul solicitanților de credite ipotecare, persoane juridice:
- datele de identificare a solicitantului, precum: denumirea, adresa sediului social, extras din actele constitutive privind obiectul de activitate, extras din hotărârile organelor statutare privind contractarea creditului ipotecar;
- informații (date) referitoare la creditul ipotecar solicitat, precum: suma, scadenta, destinația, imobilul care face obiectul garanției;
- informații despre bonitatea solicitantului. În acest scop vor fi avute în vedere următoarele:
- calcularea pe baza datelor înscrise în ultimul bilanț contabil și în ultima balanța de verificare lunară cel puțin a următorilor indicatori:
. lichiditatea curenta;
. solvabilitatea patrimonială;
. gradul de acoperire a dobânzii;
. rata profitului;
. viteza de rotație a activelor circulante.
Modul de calcul al acestor indicatori, precum și nivelurile recomandabile ale indicatorilor respectivi sunt prezentate în anexa care face parte integrantă din prezentele norme metodologice;
- evaluarea capacității solicitantului de a rambursa la scadenta ratele de credit și de a plati dobânda aferentă pe baza analizarii datelor înscrise în situația privind fluxul de lichiditati.
(2) Referatele prevăzute la alin. (1) vor fi însoțite de un raport de evaluare a devizului estimativ sau a imobilului ce va fi adus în garanție. Raportul de evaluare a devizului estimativ va fi întocmit de o antrepriza de construcții, iar raportul de evaluare a imobilului adus în garanție va fi întocmit de un evaluator cu atestat obținut de la Asociația Naționala a Evaluatorilor din România (ANEVAR).
(3) După aprobarea creditului ipotecar de către organele prevăzute la art. 3 împrumutătorul va face cu cel puțin 10 zile înainte de semnarea contractului de credit ipotecar o ofertă scrisă care va cuprinde toate condițiile contractului, precum și termenul de valabilitate a acestuia.